טיולי משפחות לחו"לביטוח מבנה למשכנתא הוא אחד ממרכיבי פוליסת הביטוח ללוקחי המשכנתאות. הביטוח מהווה חלק מתנאי ההלוואה כאשר לוקחים משכנתא לרכישת דירה למגורים או להשקעה. הביטוח מקנה כיסוי מפני סיכונים רבים כגון: אש, התפוצצות, התלקחות, נזקי טבע, רעידת אדמה וכו'.
ביטוח דירה מהווה חלק בלתי נפרד מתנאי ההלוואה בלקיחת משכנתא. הפוליסה כוללת את 2 הביטוחים הבאים:
- ביטוח מבנה – בדרך כלל ביטוח המבנה שמציע הבנק הנו בסיסי, ואינו כולל ביטוח לכיסוי נזקי צד שלישי. יחד עם זאת, ניתן לרכוש בעבורם הרחבות לכיסוי משלים. הביטוח התקני מקנה הגנה מפני סיכונים ותרחישים המפורטים בפוליסה כגון אש, נזקי טבע, רעידת אדמה והתפוצצות. הפוליסה משועבדת לבנק ונועדה להבטיח את החזר המשכנתא אם ייגרם נזק חמור לדירה המונע מבעלי הנכס לעמוד בנטל תשלומי המשכנתא.
- ביטוח חיים – הפוליסה נועדה לכסות מקרי מוות של בעל המשכנתא, כך הבנק מבטיח את כספו והמבוטח מבטיח את הישארות בני משפחתו בדירה.
איך מחשבים סכום ביטוח מבנה ומה הוא כולל?
במסגרת ביטוח המבנה ניתן כיסוי לכל מרכיב שקיים בנכס והנו קבוע או מחובר לנכס באופן קבוע. מרכיבים אלו כוללים גם מרפסות, מערכות מיזוג אוויר וחימום, צנרות מים, גז וחשמל, דוד שמש או דוד חשמל, מערכות ומתקני ביוב ואינסטלציה, מתקני חשמל, מתקני תקשורת, גדרות ושבילים מרוצפים שמשתייכים לנכס.
את עלות הביטוח מחשב שמאי מוסמך מטעם הבנק, שמבסס את ההערכה שלו על “ערך הכינון”. כדאי לדעת כי ערך הכינון מושפע משטחו של הנכס המוערך, סוג הנכס (אם הנכס חדש או ישן) והמפרט של כל המרכיבים שמכסה הפוליסה.
ערך הכינון אינו כולל את ערך הקרקע, שמהווה מרכיב חשוב בהערכת שווי הנכס, ובמקרים בהם נגרם נזק חמור מאוד לנכס – שמונע מדייריו לגור בו – הביטוח מעניק לבעל הנכס פיצוי משמעותי, אך פיצוי שאינו גבוה מספיק לרכישת נכס חדש. על מנת להעניק כיסוי אופטימלי למצבים מסוג זה ניתן לרכוש הרחבה לביטוח שנקראת “סכום נוסף בבית משותף”.
את היקף הכיסוי של הפוליסה ניתן להגדיר על פי המצבים שמבקשים להפעיל בהם את הביטוח, ביניהם נזקי מים, רעידות אדמה ועוד.
מרכיב שחשוב מאוד לבחון בעת רכישת ביטוח מבנה הוא גובה ההשתתפות העצמית, שמשפיע על גובה הפרמיה, כך שככל שההשתתפות העצמית של בעל הנכס גבוהה יותר, כך עלות הפרמיה יורדת.
באופן כללי, ביטוח מבנה למשכנתא מכסה נזקים שנגרמו למבנה הדירה או הבית, הביטוח מספק הגנה לכם ולבנק ממנו לקחתם משכנתא. כאשר נגרם נזק למבנה הביטוח מכסה את עלות התיקון לחידוש הנכס, יודגש כי הביטוח אינו מכסה נזקים לתכולה, אפשר לרכוש ביטוח תכולה בנפרד מחברות הביטוח המשווקות את הפוליסה. ביטוח מבנה למשכנתא מכסה מפני נזקים שנגרמו למבנה כתוצאה מאירועים שונים ובמקרים של נזקים שנגרמו כתוצאה מנזקי טבע, שריפות, נזקי צמרת ושטפונות. בין האירועים המכוסים על ידי הפוליסה:
- נזקי אש, רעמים וברקים
- נזקים למבנה כתוצאה מהתפוצצות או התלקחות
- נזקים שנגרמו בעקבות רעידה אדמה, לרבות צונאמי כתוצאה מרעידת אדמה
- נזקים שנגרמו למבנה כתוצאה ממים ונוזלים אחרים
- נזקים למבנה כתוצאה ממגע או התנגשות של כלי רכב במבנה
- נזקי פעולות זדון
- נזקים כתוצאה מנפילת כלי טיס על המבנה או מנפילת חפצים מכלי טיס
- נזקי רוח חזקה (בדרך כלל רוח מעל 30 קשר)
סיכונים שאינם מכוסים בפוליסה התקנית
הפוליסה מספקת הגנה מפני סיכונים רבים, עם זאת יש סיכונים שאינם מכוסים בביטוח מבנה למשכנתא. הפוליסה אינה מכסה אובדן או נזק שנגרמו למבנה המבוטח כתוצאה מגורמים כגון:
- מלחמה, פיגועים ופעולות אויב
- מלחמת אזרחים, מרד, התקוממות עממית או צבאית
- קרינה מייננת, פסולת גרעינית וכו'
- החרמה, השמדה, הריסה או הפקעה של הרכוש בידי הצבא, רשות מקומית, ממשלה או כל גורם אחר הפועל על פי דין
האם הביטוח שמציע הבנק מספיק?
במרבית המקרים הביטוח שרוכשים במסגרת המשכנתא אינו מעניק כיסוי רחב מספיק, מכיוון שהוא נועד לכסות את הסיכון שהבנק לוקח במתן ההלוואה, ואין בכוונת הבנק לעסוק שלא לצורך בביטוחים שאינם במסגרת תחום עיסוקו. הבנקים דואגים בעיקר לאינטרסים שלהם, יחד עם זאת הביטוח חשוב גם עבורכם אך כדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח לגבי הרחבות וביטוחים משלימים.
הביטוח שניתן ללווים במסגרת המשכנתא אינו כולל 2 מרכיבים חיוניים מאוד: ביטוח תכולה וביטוח צד ג’, ולכן חשוב לפנות לסוכן ביטוח שמתמחה בביטוחים אלו, ולבחון עמו מספר נושאים:
- חשוב לבחון את כל פריסת התשלומים, לבדוק מה הפרמיה החודשית אותה משלמים בטווח הארוך ולוודא שהיא לא עולה במשך השנים.
- ביטוח חיים יכול לעלות סכום לא קטן אם מחשבים את הפרמיות המצטברות לאורך השנים, שמספרן עשוי לעלות על 20 ואף 30 שנה. לכן חשוב להשוות מחירים ולבחון איפה ניתן לחסוך. השוואת המחירים נועדה לסייע למבוטחים להתמקח מול הבנק ולנהל עמו משא ומתן על המחיר שתידרשו לשלם. חשוב לזכור, שהבדל קטן הנו משמעותי כשבוחנים את ההוצאות על הביטוח לטווח הארוך.
בעת רכישת ביטוח מבנה למשכנתא מומלץ לבטח את המבנה במלוא עלות הקמת הדירה מחדש. עליכם לזכור כי סיכונים כמו אש, רעידת אדמה והתפוצצות – כל אלו ועוד עשויים לגרום לאובדן מלא של הנכס, וזכויות הבנק בפוליסה שרכשתם הן עד לגובה יתרת ההלוואה שהבנק העמיד לרשותכם. זו נקודה חשובה שרבים אינם מודעים לה, לכן מומלץ להיעזר בסוכן ביטוח ואין להקל ראש בנושא.
האם חייב הלווה לעשות ביטוח דירה למשכנתא דרך הבנק?
אף על פי שהבנקים מציגים זאת כתנאי מקדים, הלווה יכול לבחור היכן לבטח את הנכס ולרכוש את הפוליסה בכל חברת ביטוח שיבחר לנכון. במשך שנים הבנקים שיווקו ביטוח דירה ללווים, אך מאחר והבנק אינו עוסק בביטוח למעשה הוא תיווך בין הלווה לחברות הביטוח המובילות בישראל וגזר לעצמו קופון שמן. כיום כבר ידוע לכולם שאין צורך לרכוש את הפוליסה ישירות מהבנק ממנו לוקחים את המשכנתא, אפשר לחסוך הרבה כסף אם רוכשים את ביטוח הדירה למשכנתא ישירות מאחת מחברות הביטוח בישראל.
כאן נכנס לתמונה סוכן הביטוח, שזהו תחום התמחותו, ולכן באפשרותו להציע אפשרויות רחבות יותר ולבנות עבור כל מבוטח תמהיל ביטוחי שמתאים לו ולצרכים שלו כמו כפפה ליד. סוכן ביטוח מקצועי ומנוסה מכיר היטב את כל הפוליסות לביטוח דירה למשכנתא, הסוכן ימליץ לכם ממי כדאי לרכוש את הביטוח והוא יסייע לכם בהתאם לצורך לרכוש הרחבות וביטוחים משלימים כמו ביטוח תכולה וביטוח צד ג'.
ביטוח תכולת מבנה
האדם הממוצע בעולם המערבי נוטה לצבור רכוש, וכשמדובר ברכוש יקר ערך כמו מכשירי חשמל, רהיטים, חפצי נוי ואמנות, תכשיטים, מחשבים וכדו’ אף אחד לא רוצה לקחת את סיכונים מיותרים.
עם זאת, ישנם סיכונים שלא תמיד ניתן להימנע מהם, כמו שריפה, פריצה, רעידת אדמה, הצפה ועוד, אך יכולים להיערך אליהם בעזרת ביטוח מתאים.
על מנת לבטח את תכולת הדירה בדרך הנכונה ביותר ניתן להזמין סוקר תכולה מטעם חברת הביטוח שמעריך את שווי התכולה של הדירה – מכשירי החשמל, התכשיטים, הרהיטים, וכל דבר שבעל הנכס מבקש לכלול בפוליסה. השמאי מעניק לבעל הנכס את הערכתו באשר לתכולת הדירה, לאחר שהדוח מוכן סכומי הביטוח ופרטי הדירה מעודכנים בפוליסה.
ביטוח תכולה אינו כלול בפוליסה התקנית לביטוח דירה למשכנתא, יש לרכוש את הביטוח בנפרד. לא חייבים לרכוש את הפוליסה מחברת הביטוח ממנה בחרתם לרכוש את הפוליסה לביטוח דירה למשכנתא. עם זאת, במקרים רבים מומלץ לרכוש את ביטוח המבנה וביטוח התכולה למשכנתא מאותה חברה, כך בעת הצורך לא תצטרכו להתמודד מול שתי חברות ביטוח. ראוי לציין כי חלק מחברות הביטוח מציעות הנחה משתלמת לביטוח תכולה לרוכשים דרכן ביטוח מבנה למשכנתא וכדאי לבדוק אפשרות זו עם סוכן הביטוח שלכם או מול חברת הביטוח.
ביטוח צד ג’
ביטוח צד ג’ מעניק כיסוי עבור בעלי הדירה והדיירים המתגוררים בה מפני נזקים שעלולים לקרות לצד שלישי שנמצא בנכס או לרכוש של אדם אחר בעת השהייה בנכס – קרובי משפחה, חברים, קרובים, שכנים ואפילו אנשי מקצוע שפוקדים את הנכס, כולם מקבלים כיסוי במסגרת ביטוח זה. כמו כן הביטוח מעניק כיסוי גם למי שנפגע, גם כשלא שהה בנכס, כמו במקרים בהם נפלה אדנית מהמרפסת ופגעה בעובר אורח.
ביטוח צד שלישי כולל למעשה את כל מי שהוא לא המבוטח – עובדים ארעיים בנכס, אורחים ועוד. עם זאת, עבור מי שעובד בנכס באופן קבוע כמו מטפל סיעודי, עוזרת בית, גנן וכדו’ – מומלץ לרכוש ביטוח ספציפי שמיועד לעובדים.
ביטוח צד ג’ מעניק כיסוי במקרים הבאים:
- מוות, מחלה או פגיעה
- ליקוי גופני, נפשי או שכלי
- פגיעה ברכוש
דוגמאות לפגיעות צד ג’ שעלולות להתרחש וכדאי לקבל בעבורן כיסוי:
- שכן שננשך על ידי הכלב
- אורח שמחליק באמבטיה
- שליח שנופל במדרגות
- אדנית שנופלת ופוגעת ברכב שחנה מתחת לבית
- אש שפרצה לבית של השכנים עקב שרפה שפרצה בנכס והתפשטה לנכסים אחרים
- נזילה שגרמה לנזק בבית של השכן
חשוב להבין, שביטוח צד ג’ הנו חיוני, מכיוון שכל מה שקורה בנכס או מושפע מהמתרחש בנכס הנו באחריות בעל הנכס, כך שגם אם נגרם נזק לאדם או לרכוש לא באשמת בעל הנכס, מוגדר תחת אחריותו המלאה. זאת אומרת, שאף על פי שרכישת ביטוח צד ג’ אינו בגדר חובה, הוא אחד הביטוחים החשובים ביותר שמומלץ לרכוש.
רציפות הביטוח לכל תקופת המשכנתא
פוליסה לביטוח מבנה נדרשת לכל תקופת המשכנתא, חברת הביטוח תפיק את הפוליסה מיד לאחר הרכישה, הביטוח יהיה בתוקף עד תום פירעון ההלוואה לדיור. אפשר לבחור באפשרות לחידוש הפוליסה באופן אוטומטי בתום כל שנת ביטוח, החידוש האוטומטי מיועד לתקופה נוספת של שנה אחת.
כאשר תסיימו לשלם את המשכנתא לבנק תוכלו לבטל את הביטוח, מומלץ להמשיך בביטוח למבנה בגלל הסיכונים הרבים. לאחר החזר מלא של המשכנתא תוכלו לרכוש ביטוח דירה הכולל ביטוח מבנה ותכולה, אפשר לרכוש כל ביטוח בנפרד בהתאם לצורך. חשוב להדגיש כי באפשרותכם לא לחדש אוטומטית ביטוח מבנה למשכנתא בתום כל שנת ביטוח, עם זאת עליכם לעדכן את חברת הביטוח והבנק לפחות 30 יום לפני תום הפוליסה.
אם לא תחדשו את הביטוח עליכם לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא מחברה אחרת מאחר ויש לשמור על רציפות של הביטוח לכל תקופת המשכנתא. הסיבה העיקרית לא לחדש אוטומטית את הפוליסה בתום שנת הביטוח היא האפשרות לערוך סקר שוק מהיר כדי להוזיל עלויות ולבחור ביטוח פחות יקר.
הרחבות אפשריות לביטוח מבנה למשכנתא
חברות הביטוח מאפשרות למבוטחים הרוכשים מהן ביטוח דירה למשכנתא לרכוש הרחבות שונות לביטוח המבנה, לרוב בתוספת תשלום זניחה יחסית. בין ההרחבות האפשריות והמומלצות ביותר למבוטחים: ביטוח תכולה, ביטוח צד ג', ביטוח סכום נוסף בבית משותף, חבות מעבידים, הוצאות לכיסוי שכר דירה לדירה חלופית, הרחבה לנזקי מים ונוזלים אחרים, כיסוי הוצאות פינוי ההריסות, כיסוי נזקי איטום, ביטוח לגינה ולצומח המתאים לבעלי בתים פרטיים, כיסוי מערכת השקיה, הרחבה ביטוח בריכה ומתקני עזר בחצר המבנה, הרחבה לכיסוי נזקי שבר מתאונה, הרחבה לשירותי חירום במבנה דירת מגורים ועוד.
מומלץ לבחור הרחבות לאחר שיחה והתייעצות עם סוכן ביטוח מקצועי המתמחה בביטוחי דירה משכנתא, יש מגוון הרחבות אפשריות אך אין צורך לבחור את כולן כיוון שהפרמיה החודשית תתייקר.
החשיבות של בניית תמהיל ביטוחי עם סוכן הביטוח
מכיוון שנכסים שונים עלולים להעמיד את בעליהם בסיכונים שונים, מומלץ לבנות יחד עם סוכן ביטוח מנוסה תמהיל ביטוחי שמתאים באופן מיטבי. אם יש בנכס מדרגות, אם קיימת בריכת שחייה בגינה או אם הדירה ממוקמת בקומה גבוהה ואינה כוללת סורגי בטיחות – מרכיבים אלו ועוד מרכיבים רבים עלולים להשפיע על מקדם הסיכון שמחשבים בעת קביעת פרמיית הביטוח. לכן, חשוב להכיר בכולם ולבחון יחד עם סוכן הביטוח אילו כיסויים נחוצים, ועל אילו אפשר לוותר. לאחר חישוב כל המרכיבים הללו ניתן לדעת בבירור כמה עולה ביטוח דירה.
חברות הביטוח נוהגות לחשב את הפרמיה החודשית הנדרשת עבור ביטוח מבנה באופן שונה, עלות הפוליסה מושפעת ממכלול רחב ומגוון של גורמים. הפרמיה מושפעת בעיקר משווי הנכס שרכשתם ומסכום המשכנתא שהבנק הציע לכם. אפשר להעריך את עלות הביטוח כאחוז אחד עד שני אחוזים מעלות המשכנתא, אך זו הערכה כללית בלבד שנועדה לסייע לכם להבין כמה כסף תשלמו בגין ביטוח מבנה למשכנתא.
מעבר לבניית התמהיל הביטוחי עם סוכן הביטוח האישי שלכם עליכם לבדוק מספר הצעות לביטוחי מבנה למשכנתא, הפוליסות של חברות הביטוח שונות ונבדלות זו מזו בגובה הפרמיה, בהשתתפות העצמית, בתוספות ובהרחבות האפשריות ובתנאים הגורמים להפעלת הביטוח. לכן אין לוותר על סקר שוק והשוואות של הצעות ממספר חברות ביטוח – כדי לחסוך זמן כדאי להיעזר בסוכן ביטוח מנוסה, כיום אפשר להיעזר גם באינטרנט ויש מחשבונים חינמיים נוחים לשימוש.
לסיכום,
רכישת דירה הנה אירוע משמח ומרגש, ולמרות התהליך שעלול להיות מתיש, ממושך ומפרך, חשוב מאוד לבחון היטב כיצד מבטחים את הנכס, מכיוון שאף אחד לא רוצה לאבד את כל מה שהשקיע מבלי לקבל כיסוי מתאים. אמנם הבנק מחייב אתכם לרכוש ביטוח דירה למשכנתא הכולל בתוכו ביטוח מבנה, עם זאת הבנק דואג בעיקר לאינטרסים שלו וכמובן לכספו, לכן עליכם ללמוד את הנושא לעומק, לערוך סקר שוק ולהשוות הצעות ממספר חברות ביטוח, ובנוסף עליכם לבדוק אילו הרחבות מתאימות לכם.
בעזרת סוכן ביטוח מנוסה ניתן לבנות תמהיל ביטוח מקיף שכולל ביטוח מבנה, ביטוח תכולה וביטוח צד ג’, שמאפשר לבעל הנכס להיות שקט ורגוע, וליהנות מההשקעה שלו ללא חששות וללא סיכונים מיותרים, שעלולים לעלות לו הרבה מאוד כסף ואף להשאיר אותו ללא הנכס.
לחצו לקריאת מאמרים נוספים בנושא או לקבלת מידע בנושא ביטוח משכנתא אונליין
פורטל הביטוחים הגדול בישראל
טלפון: 073-272-5261
www.2bit.co.il
הוספת תגובה